年金受給者がお金を借りる6つの方法！年金を担保にしない借入方法を解説

「年金収入しかないからお金を借りられない」という声も聞かれますが、年金受給者でもお金を借りる方法はあります。

しかし申込条件に当てはまる借入先を選ばないと、審査に通らず借り入れできません。

過去には年金を担保にした借入ができる「年金担保貸付制度」がありましたが、2022年3月末をもって終了しているため、代わりとなる方法を探す必要があります。

この記事では年金受給者がお金を借りる6つの方法と、選び方のポイントを紹介します。

選ぶべき借入先がわかれば借り入れできるので申込前にチェックしてください。

年金受給者がお金を借りる方法6つと借入先を選ぶポイント

年金受給者がお金を借りる方法は6つあります。

借入先を選ぶポイントを踏まえながら、自分に合ったお金を借りる方法を見つけましょう。

若い世代と比べると借りられる商品は少ないので、自分に合う商品をしっかり選定してから申し込んでください。

借入先が少ないのは年金を収入と認めていない金融機関があるためです。

年金以外の収入があれば他の借入先の申し込みも可能になり選択肢が広がります。

借入先を選ぶポイントは、以下の2つです。

年金収入のみの人と、パートやアルバイトでの収入を得ている人では申し込める商品が違います。

持ち家や生命保険などの担保が用意できれば、担保を元にした借り入れも可能です。

担保があれば審査不要で借りられる方法もあるため、お金を借りる方法が増えます。

収入以外に注目したいのは、希望の借り方です。

以下のうち何を優先したいか決めると、自分に合う借入先が選べます。

希望	向いている人
早く借りたい	急いでお金を用意する必要がある人
低金利で借りたい	利息を少なくしたい人
生活が苦しくてお金を借りたい	生活を立て直したい人

年金収入があっても生活が苦しい人は、公的融資制度に頼りましょう。

障害年金受給者でも借入先を選べばローンを組める可能性がある

障害者年金も公的制度の1つなので、借入先を選べばローンを組める可能性があります。

年金というと、老後の生活を支える「老齢年金」がすぐに思い浮かびますが、現役世代にとっても、不慮のけがや病気などで障害の状態になったとき、家計の支え手が亡くなったときなどに、それぞれ「障害年金」「遺族年金」が支給されるなど、”人生のもしも”を支える重要な社会保障制度です。
（引用元：障害年金の制度をご存じですか？がんや糖尿病など内部疾患の方も対象です│政府広報オンライン）

老齢年金と扱いは同じで、年金収入のみで借りられる借入先なら、他に収入がなくても借りられる可能性があります。

障害に影響が出ない範囲で時短勤務やアルバイトをしている人は、給与も収入として計算可能です。

収入の状況に応じて、申込先を選びましょう。

年金受給者でも借りられるカードローン！年金以外の収入不要で即日対応可能な商品もある

カードローンの中には、年金収入のみで借りられるものもあります。

借入先を選べば、年金しか収入がなくても即日対応可能です。

年金以外に収入がなく、できるだけ急いで借りたいときは、以下カードローンの申し込みを検討しましょう。

　
スマホATMとは、アプリをローンカードの代わりに利用してATMでお金を借りる方法です。

スマホを持っていれば、アプリをダウンロードして利用できます。

レイクは70歳までの人が利用できる大手消費者金融！

申込条件	・満20歳以上70歳以下で安定した収入のある人 ・国内に居住している人 ・日本の永住権を取得している人 ・安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
最短審査時間	申込後最短15秒
最短融資時間	Webで最短25分融資も可能 ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
金利	年4.5～18.0％ ※貸付利率はご契約およびご利用残高に応じて異なります。
利用限度額	1万円～500万円
申込方法	・Web ・レイクを利用できる自動契約機 ・電話
借入方法	・振り込み ・提携ATM ・スマホATM取引
返済方法	・インターネット返済 ・口座引き落とし ・提携ATM ・スマホATM取引 ・銀行振込
無利息期間	・30日間無利息 ・60日間無利息 ・180日間無利息 ＜180日・60日共通＞ ※初めてなら初回契約日の翌日から無利息 ※通常金利は無利息期間経過後から適用 ※30日間、60日、180日間無利息の併用はできません ※200万円超のご契約額の方は30日間無利息のみになります ＜60日間無利息＞ ※Webからお申込みいただき、ご契約額が1～200万円の方のみで、Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません ＜180日間無利息＞ ※ご契約額が1万円～200万円までの方が対象 ※借入額の5万円まで

収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。
年金の受給金額が確認できる、年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか一点をご用意ください。
（引用元：よくあるご質問│レイク ）

レイクは、70歳までの人が利用できる消費者金融です。

大手消費者金融なので、以下のように多くのメリットがあります。

レイクが利用できる自動契約機でも申し込めるので、申し込んですぐカードを受け取れます。

アプリでお金を借りるスマホATMにも対応していて、カードを受け取らなくても申込日のうちに借入可能です。

Webで申し込めば最短25分で融資を受けられる可能性もあり、急いでいるときでも長時間待つ必要がありません。

無利息特典もあり、利息が節約できます。

申込可能年齢が70歳までなので、71歳以上の人は利用できません。

レイクの貸付条件を開く

遅延損害金（年率）：20.0％
返済方式：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
返済期間･回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類：運転免許証等 ※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保･保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
貸金業者の登録番号：関東財務局長(10) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号
電話番号：0120-09-09-09

80歳の年金受給者もローンが組める！フリーローンも選べるセゾンファンデックス

申込条件	・申込時に20歳から80歳までの定期収入がある電話連絡可能な人 ・日本国内に居住している人
最短審査時間	最短即日
最短融資時間	最短即日 ※平日12時までに申し込み当日13時までの手続き完了で15時までに振り込み
金利	6.5～17.8％
利用限度額	1万円～500万円
申込方法	・Web ・電話 ・郵送
借入方法	・振り込み ・ATM
返済方法	・口座引き落とし ・ATM
無利息期間	‐

80歳以下で、定期収入（老齢年金も含む）のある日本国内在住の方でしたらお申込み可能です。
（引用元：よくある質問│セゾンファンデックス）

セゾンファンデックスのかんたん安心カードローンは、年金も定期収入と認めてくれる商品です。

急いで借りたいときには、50万円まで即日振り込んでもらえます。

即日で借りるには、平日12時までに申し込み、当日中の13時までに手続きが完了しなければいけません。

13時までに手続きが完了すれば、15時までに振り込んでもらえます。

急いで借りたい人は、申し込みの際に振込依頼書を提出しましょう。

即日振り込みを希望しなければ、借り入れできるのはカードが届く約1週間後からです。

セゾンファンデックスには「かんたん安心フリーローン」もあります。

カードローンとフリーローンの違いは、以下の通りです。

カードローン	・一度契約すれば繰り返し借りられる ・借りたお金は自由な目的に使える
フリーローン	・必要な金額を一度にまとめて借りる ・お金の使い道を決めてから申し込む

カードローンなら、一度契約すれば決められた限度額の範囲内で、何度でも繰り返し借りられます。

借りたお金は事業性資金や投機的資金など一部の目的を除いて、原則自由に利用可能です。

フリーローンは、お金の使い道を決めて申し込む商品。

例えば8万円の洗濯機が欲しい人は、洗濯機の価格である8万円のみ借り入れします。

金利と融資額は以下の通りです。

金利	8.8～17.4％
融資額	10万円～300万円

お金が足りないときに備えたい人はカードローン、一度借りられればいい人はフリーローンを選びましょう。

融資までに時間の余裕があるなら利用したい！85歳まで借りられるプランネルフリーローン300

申込条件	20歳から85歳までの安定収入がある人
最短審査時間	数日
最短融資時間	契約書が郵送で到着後返送したら振込実施
金利	4.5～18.0％
利用限度額	10万円～300万円
申込方法	Web ※電話で問い合わせも可能
借入方法	振り込み
返済方法	・口座引き落とし ・郵便振込
無利息期間	‐

プランネルフリーローン300も、年金のみで借りられる可能性が高いです。

公式サイトの申し込みフォームを見ると職業に年金受給者があります。

（引用元：「プランネルフリーローン300」お申込み│株式会社プランネル）

申し込みフォームに勤め先または年金額のどちらかを入力する仕組みになっていて、年金受給者でも借りられるのがわかります。

プランネルフリーローン300は、カードローンではなくフリーローンなので、繰り返しの借り入れはできません。

書類のやり取りが必要で融資まで時間はかかりますが、85歳まで借り入れできます。

年齢の問題でカードローンを利用できない80歳以上の人は、申し込みを検討しましょう。

プランネルフリーローン300を提供しているプランネル株式会社は、日本文化センターのグループ会社。

通販でよく知られている会社のグループ会社の商品なので、利用しやすいです。

年金受給者ができるだけ早くお金を借りる！年金以外に収入があれば利用できる大手消費者金融4選

年金以外に収入があって早くお金を借りたいときは大手消費者金融への申し込みを検討しましょう。

申し込みから融資まで最短20分のところもあるので、すぐにお金が必要な時にピッタリです。

74歳まで申し込める！年金受給者でも利用しやすいプロミスのフリーキャッシング

申込条件	年齢18～74歳の本人に安定した収入のある人 ※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込いただけません。 ※収入が年金のみの方は申し込みいただけません。
最短審査時間	最短3分 ※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。
最短融資時間	最短3分 ※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。
金利	4.5～17.8％
利用限度額	1万円～500万円
申込方法	・Web ・アプリ ・自動契約機 ・電話
借入方法	・振り込み ・ATM ・スマホATM
返済方法	・インターネット返済 ・口座引き落とし ・ATM ・スマホATM ・銀行振込
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
（引用元：お申込条件と必要書類│プロミス）

プロミスのフリーキャッシングは、年金以外に収入があれば74歳まで利用できます。

インターネットで申し込めば最短3分^※で融資できるため、急いで借りたい人にも向いています。

インターネットに抵抗が無ければ、自宅で申し込みから契約まですべて対応可能。

ネットが難しいと感じる人や相談しながら申し込みたい人は電話で申し込みましょう。

原則勤め先への電話連絡がないので、電話が心配な人にも向いています。

メールアドレス登録とWeb明細利用の登録をすれば、最大30日間利息がかかりません。

Web明細とは、インターネット上で明細を確認できるサービスです。

70歳を超えた高齢者もお金を借りることができるので、大手消費者金融で借りたい人はプロミスを選びましょう。

※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。

急いでいるときには審査までの待ち時間を短縮できるアイフル

申込条件	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する人でアイフルの基準を満たす人
最短審査時間	最短18分 ※申し込みの時間帯によっては翌日以降になる場合もあります。
最短融資時間	最短18分 ※申し込みの時間帯によっては翌日以降になる場合もあります。
金利	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
申込方法	・Web ・アプリ ・無人店舗 ・電話
借入方法	・振り込み ・ATM ・スマホATM
返済方法	・口座引き落とし ・ATM ・スマホATM ・銀行振込
無利息期間	はじめての方は最大30日間

無職の方はお申込みいただけません。
（年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます）
パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。
（引用元：よくあるご質問│アイフル）

アイフルも、年金以外に収入が必要な消費者金融です。

借入可能年齢も69歳までと低めなので、条件に当てはまるか確認してから申し込みましょう。

アイフルは融資までのスピードが速く、最短18分で審査結果を聞ける可能性があります。

急いでいるときには、Webで申し込んだ後、電話連絡を入れましょう。

審査までの待ち時間を短縮して、優先的に審査を始めてもらえます。

スマホを持っている人は、アプリをダウンロードすれば、カードを受け取らなくてもすぐ借入可能です。

はじめての方なら最大30日間の無利息サービスもあります。

審査時間が短い消費者金融なので、69歳以下で借り入れを急いでいるなら申し込みを検討しましょう。

収入があれば74歳まで借りられるSMBCモビット

申込条件	年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある人
最短審査時間	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
最短融資時間	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
金利	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
申込方法	・Web ・電話 ・三井住友銀行内ローン契約機
借入方法	・振り込み ・ATM ・スマホATM取引
返済方法	・インターネット返済 ・口座引き落とし ・ATM ・スマホATM取引 ・銀行振込 ・ポイント返済
無利息期間	✕

収入が年金のみの方はお申込できません。年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。
（引用元：お申込いただける方│SMBCモビット）

SMBCモビットは、年金以外に安定した定期収入があれば申し込み可能なカードローンです。

申込可能年齢が74歳なので、70歳を超えていても審査に通る可能性があります。

インターネットが苦手な人は電話や三井住友銀行内ローン契約機で申し込みましょう。

インターネットを利用できれば「WEB完結申込」で申し込めます。

「WEB完結申込」なら、勤め先への連絡や自宅への郵送物がないので、手続きの手間を少なくしたい人に向いています。

SMBCモビットでは、Vポイントを貯めたり使えたりするのが特徴。

普段からVポイントを貯めている人は、ポイントによる返済もできます。

ポイントを活用したい人や70歳を超えている人は、SMBCモビットの利用を検討しましょう。

借り入れがはじめてでも申し込みやすく相談しやすいアコム

申込条件	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する人でアコムの基準を満たす人
最短審査時間	最短20分
最短融資時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
金利	3.0～18.0％ ※契約極度額100万円以上の場合、3.00％～15.00％
利用限度額	1万円～800万円
申込方法	・Web ・店頭窓口 ・自動契約機(むじんくん) ・電話 ・郵送
借入方法	・振り込み ・ATM ・スマホATM
返済方法	・インターネット返済 ・口座引き落とし ・ATM ・スマホATM ・銀行振込
無利息期間	最大30日間

Q年金受給者も契約できますか？
Aはい。年金以外に安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
※例えば、年金を受給しながらアルバイトや自営業をされている方など。
（引用元：よくあるご質問│アコム）

アコムは他に収入を得ていれば利用できるカードローンです。

年金以外に収入があるときに、申し込みを検討しましょう。

アコムは、電話での相談にも乗ってくれるカードローン。

カードローンの利用に慣れず、手続き方法がわからない場合は相談しながら申し込みも可能です。

不安なときは電話で申し込みましょう。

自動契約機(むじんくん)に出向いて手続きすれば、申し込みからカードの受け取りまでできます。

最大30日間無利息で借りられるサービスも実施しており、利息を節約したい人にも向いています。

年金受給者が少ない負担でお金を借りるなら銀行カードローン

年金受給者が少ない利息負担でお金を借りるなら、消費者金融より上限金利が低めな銀行カードローンを選びましょう。

消費者金融の一般的な金利は年18.0％、銀行カードローンの一般的な金利は年14.5％です。

借入額による利息の差を、1年間で返済したと仮定して確認しましょう。

借入先	消費者金融カードローン	銀行カードローン
10万円	10,000円程度	8,000円程度
20万円	20,000円程度	16,000円程度
30万円	30,000円程度	24,000円程度

参考：E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション

銀行カードローンは、消費者金融と比べると上限金利が低めのため支払う利息が少なくて済みます。

※口座引き落としはauじぶん銀行に口座がある人のみ

年金のみで申し込める銀行もありますが、銀行カードローンは審査がより厳格に行われます。

働いていて安定した収入があると、審査に通りやすい傾向です。

au IDを持っていると金利が低くなるauじぶん銀行カードローン

申込条件	・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の人 ・安定継続した収入のある人 ・保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる人
最短審査時間	最短1時間 ※仮審査
最短融資時間	最短当日
金利	通常：年1.48～年17.5％ ※au IDを持っていれば年0.1％引き下げ
ご利用限度額	■通常、カードローンau限定割 誰でもコース 10万円～800万円
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・ATM
返済方法	・口座引き落とし ・ATM ※口座引き落としはauじぶん銀行に口座がある人のみ
無利息期間	✕

Q【じぶんローン】現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？
Aお申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。
（引用元：よくあるご質問│auじぶん銀行 ）

auじぶん銀行カードローン(じぶんローン)は、年金収入のみで申し込める可能性のあるカードローンです。

審査結果によっては借りられないと案内があるように、年金収入以外に収入を得ている方が審査に通る可能性を高められます。

69歳まで利用できるカードローンなので、65歳を超えていても利用可能です。

auじぶん銀行カードローン(じぶんローン)は、au IDを持っていると金利が年0.1% 割り引かれて年1.38％～年17.4％に。

au IDとはauのサービスを利用するために必要なIDで、auの携帯電話を利用している人なら全員持っています。

au IDの初期設定は、利用しているauの携帯電話番号です。

auの携帯電話を利用していない人でも、申し込めばIDを取得できます。

年金収入のみで銀行カードローンを利用したい人は、申し込みを検討しましょう。

ガン保障特約付きプランも選べるオリックス銀行カードローン

申込条件	・申込時の年齢が満20歳以上69歳未満の人 ・原則毎月安定した収入のある人 ・日本国内に在住している人(外国籍なら永住者または特別永住者の人) ・保証会社の保証を受けられる人
最短審査時間	数日
最短融資時間	数日
金利	1.7～14.8％
利用限度額	10万円～800万円
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・ATM
返済方法	・口座引き落とし ・ATM
無利息期間	✕

Q〔カードローン〕収入が年金のみですが、申し込みできますか？
A収入が年金のみの方も申し込み可能です。
（引用元：よくあるご質問(Q&A)│オリックス銀行）

オリックス銀行カードローンは、年金が収入のみでも申し込み可能です。

利用できる上限の年齢が68歳までなので、年齢を確認して申し込みましょう。

オリックス銀行カードローンでは、ガン保障特約付きプラン「Bright」も選べるのが特徴。

ガンと診断確定されたときや、死亡・高度障害のときには、保険金で返済ができる仕組みです。

ただし借入残高より保険金が少ないと、支払いが発生する可能性もあります。

ガン保障特約付きプランを選んでも、保険料の負担や金利の上乗せがありません。

申込方法はWebのみで、パソコンやスマホから申し込む必要があります。

オリックス銀行カードローンは、万が一のときに返済が不安な年金受給者に向いています。

年金受給者が年金収入のみでお金を借りるなら地方の金融機関も利用できる

年金収入のみでお金を借りるなら、地方にある金融機関も利用できます。

年金収入のみでお金を借りられるのは、以下の借入先です。

地域密着型の金融機関なので、原則地域に住んでいる人や勤めている人しか利用できません。

JAバンクを利用するには、会員になる必要があります。

条件はありますが、年金収入のみで借りられる可能性が高いです。

金利も低めなので、利用できる借入先があるなら申し込みを検討しましょう。

シニア向けの商品を取り扱っている地方銀行なら年金受給者もお金を借りやすい

シニア向けの商品を取り扱っている地方銀行なら、年金受給者もお金を借りやすいです。

年金受給者も利用できるシニア向けカードローンの例を確認しましょう。

繰り返し借りられるカードローンではなく、フリーローン形式の商品が多い傾向です。

年金を受給している銀行に利用できる商品がないか、チェックしましょう。

年金受給者がお金を借りるときは信用金庫の商品もチェックする

普段信用金庫と取引をしている人は、信用金庫の商品もチェックしましょう。

年金受給者やシニア向けの商品が取り扱われている可能性もあります。

信用金庫のローン商品例を確認しましょう。

　
信用金庫の商品には、カードローンもあります。

年金受取口座が他の銀行でも利用できる商品があるので、近くの信用金庫で扱われている商品を確認しましょう。

会員になっている年金受給者はJAバンクでお金を借りる

JAの会員になっている年金受給者なら、JAでお金を借りることも可能です。

例えばJAバンク高知では、以下のローンが取り扱われています。

商品名	年金受給者向けローン「JAシニアサポート」
申込条件	・満60歳以上75歳以下で完済時80歳以下の人 ・JAで公的年金を受給している人 ・JAに年金受給口座を変更できる人 ・保証会社の保証を受けられる人
融資額	10万円～100万円
金利	3.9％

JAで年金を受け取っている人は、低金利で借入可能です。

JAバンクは住んでいる地域によって利用できるJAバンクが異なり、ローン商品の内容も異なります。

普段からJA取引があるなら、利用先のJAに年金受給者向けのローンがないか確認しましょう。

生活に困っている年金受給者は公的融資制度でお金を借りる

日々の生活に困っているのであれば、カードローンよりも公的融資制度でお金を借りましょう。

公的融資制度の1つである生活福祉資金貸付制度は、以下の世帯を対象とした融資制度です。

低所得世帯	・必要な資金を他から借りるのが難しい世帯 ・市町村民税非課税程度 ・年金受給者なら年収155万円以下で非課税世帯になる可能性あり
障害者世帯	身体障害者手帳や精神障害者保健福祉手帳を受けている人が属する世帯
高齢者世帯	日常生活上療養または介護を要する65歳以上の高齢者が属する世帯

年金受給者なら、いずれかに当てはまる可能性があります。

低所得世帯に関しては、配偶者がいれば211万円以下で非課税になる可能性も。

地域によって計算方法が違うので、金額は目安です。

生活福祉資金貸付制度は多くの種類があり、お金を借りる目的に合わせて資金を選んで借り入れします。

資金の種類	内容	金利
総合支援資金	・生活再建までに必要な生活費用を融資する生活支援費 ・敷金や礼金など賃貸契約に必要な費用を融資する住宅入居費 ・生活再建に必要で日常生活費ではまかなえない費用を融資する一時生活再建費	・連帯保証人あり：無利子 ・連帯保証人なし：年1.5％
福祉資金	・介護サービスや生活に必要案費用を融資する福祉費 ・緊急で一時的に生活が維持できないときに融資をする緊急小口資金	・連帯保証人あり：無利子 ・連帯保証人なし：年1.5％ ※緊急小口資金は無利子
教育支援資金	・大学や高校に就学するために必要な資金を融資する教育支援費 ・大学や高校に入学する際に必要な資金を融資する就学支度費	無利子
不動産担保型生活資金	・不動産を担保に生活資金を融資する不動産担保型生活資金 ・養母後生体に対する資金を融資する要保護世帯向け不動産担保型生活資金	年3.0％と長期プライムレートのうち低い方の利率

連帯保証人を立てられれば、利息はいりません。

連帯保証人が立てられなくても、不動産担保融資以外は年1.5％と低金利です。

30万円借りて5年かけて支払った場合の利息は、以下の通り。

比較するために、消費者金融カードローンの利息も計算しました。

生活福祉資金貸付制度	11,600円程度
消費者金融カードローン(年18.0％)	157,100円程度

生活に困っている人向けの融資で、利息の負担が少なくて済みます。

年金だけの収入では苦しくお金を借りたいときは、地域の社会福祉協議会に相談しましょう。

相談先がわからない人は、市町村役場に相談すると案内してもらえます。

生活に困っている年金受給者がお金を借りるなら公的融資制度

担保を用意すればお金を借りられる方法もあります。

担保ありの借入方法は以下の通りです。

返済を気にせず借りられる方法もあるので、活用できるものがあれば借り入れに利用しましょう。

持ち家を担保にお金を借りるリバースモーゲージなら返済の心配がない

持ち家を担保にお金を借りるリバースモーゲージなら、返済の心配がありません。

リバースモーゲージの特徴は、以下の通りです。

リバースモーゲージは自宅を担保にお金を借りる方法で、自宅の評価額を元に決められた金額まで借りられる仕組みです。

元金は契約者が亡くなった後で自宅を売却して返済するので、返済時の負担心配する必要がありません。

契約者が生存している間は利息のみ支払えばいいため、返済負担が少なく済みます。

自宅を売却したくないときは、相続人が返済して自宅に住み続ける方法も選択可能です。

リバースモーゲージは高齢者向けのローンで、利用できる年齢の下限が決まっています。

リバースモーゲージを利用できる年齢の例は、以下の通りです。

銀行	利用可能な年齢
りそな銀行	50歳～
三菱UFJ銀行	60歳～
みずほ銀行	60歳～
三井住友銀行	60歳～
楽天銀行	50歳～

返済の心配をせずにお金を借りたい人は、推定相続人の許可が得てから、リバースモーゲージの利用も検討しましょう。

解約返戻金がある生命保険に加入していれば契約者貸付でお金を借りられる

解約返戻金がある生命保険に加入していれば、契約者貸付でお金が借りられます。

契約者貸付とは、解約返戻金を担保としてお金を借りる保険会社のサービスです。

契約者貸付の融資条件は以下の通りです。

融資可能額	解約返戻金の7割～9割程度
金利	2.0％～6.0％程度

契約者貸付で借りられる割合や金利は、保険会社によって異なります。

保険会社によっては契約者貸付の取り扱いがありません。

主要な保険会社について、取り扱いの有無を確認しましょう。

契約者貸付が利用できる生命保険会社の例	・住友生命 ・第一生命 ・明治安田生命 ・日本生命 ・アフラック ・オリックス生命 ・メットライフ生命 ・ソニー生命 ・大同生命 ・ジブラルタ生命 ・大樹生命 ・FWD生命 ・SOMPOひまわり生命 ・マニュライフ生命
契約者貸付の制度がない生命保険会社の例	・楽天生命 ・ライフネット生命 ・アクサダイレクト生命

解約返戻金がない保険に加入している人は、契約者貸付の対象になりません。

解約返戻金のある保険	・終身保険 ・養老保険 ・学資保険 ・変額保険
解約返戻金のない保険	・定期保険 ・収入補償保険 ・医療保険 ・がん保険

保険を解約せずに必要なお金を用意できますが、返済できないままでいると保険の契約が解除される可能性も。

保険の契約が解除されるのは、元金と利息の合計額が解約返戻金の金額を超えたときです。

例えば解約返戻金が500万円の保険で契約者貸付を利用して、450万円借りたとします。

返済しないまま利息が積み重なり、利息額が50万円を超えると、合計額が解約返戻金の500万円を上回るため、契約が解除される仕組みです。

解約返戻金を上回った金額分は、返済もしなければいけません。

解約返戻金がある保険に入っている人は、返済計画を立てた上で利用を検討しましょう。

ゆうちょ銀行に定期性貯金があれば貯金担保自動貸付けでお金を借りる

ゆうちょでお金を借りるには、以下の定期制貯金をしていれば貯金担保自動貸付けでお金を借りられます。

定額貯金	一定の金額を毎月入金する貯金
定期貯金	決められた期間はお金を引き出せない貯金

定期性貯金が担保になるため、年金受給者でも審査不要で借りられます。

貸付期間	2年間 ※担保とする貯金が満期を迎えるときは満期日まで
金利	・定額貯金が担保：0.250％(返済時の約定金利＋0.25％) ・定期貯金が担保：0.500％(返済時の約定金利＋0.50％)
借入可能額	預入額の90％まで ※1冊の総合口座通帳に付き300万円まで

参考：金利一覧│ゆうちょ銀行

通常貯金の残高より高い金額の払い出しをすれば、自動的に融資が受けられます。

例えば通常貯金の残高が1万円の人が3万円払い出すと、自動的に2万円の融資が受けられる仕組みです。

返済するときは、借入額と利息分を普通貯金に入金しましょう。

1回に全額返済しても、複数回に分けて返済しても構いません。

金利は定期性貯金の金利で、記事記載時の金利をもとに記載しました。

10万円借りて1ヶ月で返済したときの利息は、以下の通りです。

定額貯金が担保	20円
定期貯金が担保	40円

参考：E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション

利息がほとんどかからないので、定期性貯金を解約せずにお金を用意したいときに利用しましょう。

預けられるものがあるなら質屋でお金を借りる

自宅に預けられるものがあるのなら、質屋でお金を借りることを検討しましょう。

質屋では以下のような品物を預かってもらえます。

借りられる金額は、預けた品物の査定額に対して5～7割ほどの金額です。

例えば査定額が10万円の品物を質入れしたら、5～7万円まで融資を受けられます。

高値が付くものを預ければ、まとまった借り入れもできます。

質屋の利息は月利で表示され、月の途中で返済して預けた品物を受け取っても、1ヶ月分の利息が必要です。

例えば11月10日に借りて12月12日に引き出しても、2ヶ月分の利息がかかる仕組み。

返済可能になったら、早めに返済しましょう。

一般的に預かり期間は3ヶ月で、3ヶ月以内に返済できなければ預けた品物が返ってこない仕組みです。

質屋は品物を売却して貸したお金を回収するので、審査がいりません。

返済を心配せずに借りられる半面、お金が返せないと品物は手元に戻ってこないのがデメリット。

戻ってこないと困る物を預けるのは避けましょう。

返済を心配せずにお金を用意したい人に便利な方法です。

年金受給者がお金を借りるときの注意点！年金は担保にしない

年金受給者がお金を借りる際には、以下の注意点があります。

借入先選びを間違えると、お金が借りられないだけではなく年金を自由に引き出せなくなる可能性も。

注意点を確認した上で、安全に借りましょう。

年金を担保にしてお金を借りるのは違法なので利用しない

年金を担保にしてお金を借りる方法はなく、いかなる方法でも違法です。

年金を担保に金銭の借入申込を受けることは、例外なく全て法律で禁止されています。
違法な年金担保融資にくれぐれもご注意ください。
※福祉医療機構が実施していた「年金担保貸付制度」は、令和4年3月末で申込受付を終了しました。
（引用元：年金Q＆A│日本年金機構）

現在、お客さまにご利用いただいている恩給・共済年金担保融資については、軍人恩給および援護年金等を除いて、令和4年3月末をもって、申込受付を終了します。
（引用元：恩給・共済年金担保融資│日本政策金融公庫）

令和4年3月まで、年金を担保として融資をする以下の制度がありました。

上記2つの制度は、法的に年金を担保として借りられる唯一の制度でした。

しかし、生活費に充てられるべき年金が返済に充てられ、利用者の困窮化を招くという理由で廃止されました。

年金を担保に融資をすると持ちかけられても、借りてはいけません。

実際に以下のような被害も報告されています。

参考：違法な年金担保融資にご注意ください│独立行政法人福祉医療機構

必ず審査に通るカードローンはない！審査なしの業者を選ばない

年金受給者に限らず、誰でも必ず審査に通るカードローンはありません。

審査は返済能力を確かめるために実施され、返済能力がないと判断された人は審査に通らない仕組みです。

貸金業者は法律で審査が義務付けられ、銀行でも自主的に厳しい審査を実施しています。

次のような言葉で融資を誘う業者は、法律や規制を守っていません。

高金利での融資や、融資をすると偽ってお金をだまし取る例も見られます。

審査なしでは借りられないので、お金を借りるときは審査のある正規の借入先を利用しましょう。

年お金を借りるときは商品の対象年齢を確認して申し込む

年金受給者がお金を借りるならカードローンのの対象年齢を確認して、利用できる借入先に申し込みましょう。

年金収入のみで借りられるカードローンも、融資可能な年齢が違います。

借入先	融資対象年齢
レイク	20歳～70歳
セゾンファンデックス	20歳～80歳

例えば75歳の人は、レイクには申し込めません。

年齢別に借りやすい商品は、以下の通りです。

75歳以上の人	・セゾンファンデックス ・地方銀行のシルバー向けローン
80歳以上の人	・プランネルフリーローン300 ・リバースモーゲージ

融資対象年齢を確認して、自分の年齢で申し込める商品を選んで借りましょう。

借入期間に融資対象年齢を超えると新たな融資が停止される

一度契約すれば繰り返し借りられるカードローンでも、年金受給者が融資対象年齢を超えた時点で新たな融資が停止されます。

お借入れができるのは80歳までです。契約が完了していても、カードローンの年齢制限により81歳になられた時点で新たなご融資は停止となります。年齢上限に達する前にご利用ができなくなる場合もございます。
（引用元：70歳以上でもお借入可能「80歳までのカードローン」│ベルーナノーティス）

一度審査に通ったらずっと利用できるわけではありません。

新たな融資が停止されるのは、借入可能な上限年齢を迎えたタイミングです。

例えば75歳までしか借りられない商品なら、76歳の誕生日を迎えた時点で借り入れできなくなります。

融資対象年齢の上限に近づいている人がお金を借りたいときは、誕生日を迎えるまでに借り入れしましょう。

ただし以下のような状況になると、年齢上限に達する前に利用できなくなる可能性もあります。

返済計画が重要！返せる範囲の金額だけ借りる

お金を借りるなら、返済計画を立てて返せる金額の範囲だけ借りましょう。

例えばお祝いや冠婚葬祭が重なって一時的にお金が足りないときは、お金を借りて乗り切れます。

毎月返済できるだけの借り入れなら、返済に困りません。

しかし、慢性的にお金が足りず生活費を継続的に借りたいなら、返済が厳しくなる可能性も。

ローンを申し込む前に、借入先の公式サイトに用意されている返済シミュレーションを利用しましょう。

高額の借り入れをすると、完済までに時間がかかります。

例えばベルーナノーティスで50万円借りると、返済期間は52ヶ月で、完済までに4年4ヶ月かかります。

完済までに万が一のことがあると、相続人が返済しなければいけません。

相続人が返済できないのなら、相続放棄が必要です。

カードローンやフリーローンでは、決められた金額より多めに返済する繰上返済にも対応しています。

繰上返済をすると借入期間が短くなるため、完済しやすいです。

借入期間が短くなれば、利息の節約にもつながります。

金利年18.0％で30万円借りたときを例に、利息の差を確認しましょう。

返済期間	利息
5年	157,100円程度
3年	90,500円程度
1年	30,000円程度

参考：E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション

返せる金額だけ借りる、繰上返済を行うといった工夫で、完済できるよう計画を立てましょう。

年金受給者がお金を借りるときの審査のポイント4つ

年金受給者がお金を借りるときに審査に通るためのポイントを紹介していきます。

カードローンは貸金業法によって審査が義務付けられていて、審査なしでは融資できません。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
（引用元：貸金業法│e-GOV法令検索）

銀行や信用金庫で借りるときも、返済能力を超えて融資しないために、審査が実施されます。

審査に通るには、以下のポイントをチェックしましょう。

申込前に必要書類が提出できるよう用意する

借り入れの際は必要書類が足りないと審査が進められません。

申込前に必要書類を用意してから、申し込みましょう。

ローンを組むために必要な書類は、以下の通りです。

ローンの種類	必要書類
カードローン	・本人確認書類 ・収入証明書類
フリーローン	・本人確認書類 ・収入証明書類 ・資金使途を確認できる書類

誰に融資をするかはっきりさせ、なりすましではないか確認するために、本人確認書類はローンを組む上で必須です。

本人確認書類として、以下のような書類の提出が求められます。

収入証明書類は、収入額の確認に必要です。

ローンを組む際の審査では、返済能力を超えて融資をしないよう、年収に対して融資する割合の目安が決められています。

例えば貸金業者でお金を借りるなら、年収の3分の1が目安です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
（引用元：1 お借入れは年収の3分の1までです│日本貸金業協会）

銀行カードローンも、年収の3分の1を目安にしています。

ローンごとに目安が定められているので、確認のために収入証明書が必要です。

収入証明書類の例を確認しましょう。

年金しか収入がないときは、年金証書や年金通知書を利用できます。

年金以外に収入がある人は、他の収入証明書もあわせて提出しなければいけません。

条件によっては提出不要の可能性もあるため、必要に応じて提出しましょう。

資金使途証明書類は、お金の使い道を決めて申し込むフリーローンで必要です。

何にお金を使うのか、金額はいくらか、確認するために使用します。

申し込むローンの種類や申込先によって必要書類が異なるので、事前に確認して揃えた上で申し込みましょう。

申し込み確認ができなければ審査に通らない！電話に必ず出る

カードローンの審査では、申し込み確認が行われます。

自宅や携帯電話に連絡が入るので、必ず電話に出ましょう。

電話に出ないと、本当に申し込みをしたのか、なりすましではないか確認できず、審査に通りません。

働いている人は、勤め先に在籍確認の電話もあります。

在籍確認とは、本当に働いて収入を得ているか確認する審査で、確認が取れないと収入の裏付けが取れず審査に通りません。

貸金業者では、業者名ではなく個人名で連絡を実施。

借入先が金融機関なら、個人名で連絡するところと金融機関名を名乗るところがあります。

電話の内容は、以下の通りです。

電話に出れば、申込内容の確認や簡単な本人確認をして、在籍確認が終了します。

申込者が電話に出られなくても「△△さんは本日休み」といった同僚の回答で、在籍確認が完了するケースも。

お金を借りるのが知られたくなければ、クレジットカードを作るので電話がかかってくるかもしれないと言い訳できます。

年金収入でも作れるクレジットカードはあるので、言い訳として自然です。

ひと昔前までは、定年退職をしたシニア世代になると途端にクレジットカードが作りにくくなると言われることもありましたが、近年では年齢による明確な制限はないというのが一般的です。ただし、クレジットカードを作るためには「安定した収入があること」という条件は変わりませんので、定年退職をした後でも何らかの収入を得ている必要があります。高齢者の場合、主な収入が年金だという方も多いと思いますが、年金は収入として認められるのでしょうか？ 答えはイエスです。
（引用元：高齢者でもクレジットカードは作れる？定年後や年金暮らしの方におすすめのカードを紹介│三井住友カード）

年金収入のみの人は、自宅または個人の電話のみに連絡が入ります。

他社借入額が多すぎると返済が難しいと判断されて審査に通らない！申し込みは借入額を減らしてから

他社借入額が多すぎると、返済が難しいと判断されて審査に通りません。

新たなローンへの申し込み前に、現在の借入額を減らしましょう。

カードローンに申し込むなら、借入総額を年収の3分の1以下にする必要があります。

フリーローンも同様に返済しきれないリスクを防ぐため、借入額が多いと審査に通りません。

特に年金受給者は収入が低いため、他社借入があると審査で不利です。

年収の3分の1近い借り入れをしている人は、返済を優先しましょう。

他社から借りたお金の返済ができていないと審査落ちの原因に！延滞しているなら返済する

他社から借りたお金の返済ができていないと、新しいローンの審査に通りません。

ローンの審査では、信用情報が照会されるルールです。

信用情報とは個人の借り入れに関する記録で、照会すれば延滞や金融事故の有無も確認できます。

信用情報とは、ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報です。本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。いわば個人の信用を客観的に示した情報で、貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の一つとして利用されています。
（引用元：4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます│日本貸金業界）

延滞して支払えていない人だけではなく、延滞の結果以下のような事実がある人も含まれます。

信用情報機関に記録された内容は原則5年間で消えますが、延滞を解消しない限り情報は消えません。

ローンに限らず、クレジットカードの支払いや分割払いで支払う料金の延滞も含まれます。

延滞している支払いがある人は、まず延滞を解消しましょう。