消費者金融のおすすめランキング18社を紹介！大手および中小から新規参入の業者も比較

消費者金融が提供するカードローンでおすすめなのは審査基準に柔軟性があり、借り入れ金額の融通もききやすいところです。

よくCMで見かけるような大手消費者金融だけでなく、新規参入の業者や中小まで選択肢は豊富にあります。
「即日融資ははずせない」「できるだけ低金利がいい」など、求める条件によっておすすめする業者は異なってきます。

総合的に見て、どのような希望もバランスよく応えられておすすめなのは大手の消費者金融です。

また、他の消費者金融を選ぶメリットもあるため、それぞれの特徴をおおまかに知るのが大切になります。

18社のおすすめランキングの中から、気になる消費者金融を選んでチェックしましょう。

順位	消費者金融名	おすすめポイント
1位	プロミス	とても使いやすい
2位	SMBCモビット	現金での借り入れがしやすい
3位	アイフル	早さを重視する人におすすめ
4位	オリックスマネー	車関連サービスの優待が狙える
5位	LINEポケットマネー	LINEPayを使いこなす人は使いやすい
6位	メルペイスマートマネー	メルカリヘビーユーザーであれば金利優遇のチャンス
7位	dスマホローン	ドコモ携帯利用者であればお得が多い
8位	ファミペイローン	1円でも早く返済してしまいたい人向け
9位	三井住友カード カードローン	短期間・長期間どちらでも利息を抑えやすい
10位	JCBカードローン FAITH	金利の低さを重視しておきたい社会人向け
11位	セントラル	即日融資に対応できる中小消費者金融
12位	ベルーナノーティス	女性にとって使いやすい消費者金融
13位	ダイレクトワン	中小にもかかわらず無利息期間が長い
14位	アロー	アプリで申し込むと郵送物なし
15位	いつも	信用情報に傷があるような人でも融資実績あり
16位	フクホー	毎月の返済額が調節しやすい

消費者金融のおすすめ18社を比較しまとめて紹介

ここから紹介する18社の消費者金融にはそれぞれの特徴があり、主に以下の4つのグループに分けることができます。

	特徴	主な消費者金融名
大手消費者金融	・どの消費者金融を選んだ場合も即日融資に対応している ・無利息期間中に完済したなら利息0円も可能 ・スマホだけで申し込みから借り入れ・返済に至るまで完結 ・郵送物なし、カードなし、電話なしのため周囲に利用がバレにくい	・プロミス ・SMBCモビット ・レイク ・アイフル ・アコム
新規参入の消費者金融	・馴染みのあるサービスのため大手消費者金融よりも抵抗感が少ない ・独自の審査基準があり、金利優遇が受けられる可能性もある ・決済サービスの〇〇ペイ残高として振り込まれるケースもある ・融資されるまで時間がかかる業者もいる	・オリックスマネー ・LINEポケットマネー ・メルペイスマートマネー ・dスマホローン ・ファミペイローン
信販系のカードローン	・低金利で無利息期間まであり利息を抑えられる ・ローンカードがあっても借り入れ用のものとはバレにくい ・審査は少し厳しめな傾向	・三井住友カード カードローン ・JCBカードローン FAITH
中小消費者金融	・大手では審査落ちが濃厚なステータスであっても借りられる可能性がある ・ローカル企業の場合でもWeb申し込みに対応している業者も多い ・サービスは大手ほど充実していないため不便を感じるケースがある ・正規の消費者金融業者かどうか必ず確認が必要	・セントラル ・ベルーナノーティス ・ダイレクトワン ・アロー ・いつも ・フクホー

はじめてお金を借りる人にとって、申し込みから返済までのサービスが整っている大手消費者金融の利用がおすすめです。

大手消費者金融であれば即日融資にも対応しているため、急にお金が必要になったときの利便性も高いです。

時間や場所を選ばず好きなタイミングで申し込みたい人は、WEB完結申込が可能な消費者金融を選びましょう。

次の表では各消費者金融の融資までの最短時間や金利、WEB完結申込の対応を比較しています。借入先を選ぶ際の参考にしてみてください。

※1　21時（日曜日は18時）までのご契約手続完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
※4 新規契約の方が対象
※5 初めてのご利用の方で、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※6 アイフルをはじめて利用、かつ、無担保キャッシングローンをご利用される方が対象
※7 審査の結果により電話での確認が必要となる場合があります
※8 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。
※8 最短5分発行 受付時間：9:00～19:30
※9 カードレスタイプをご希望の場合、「オンライン口座振替設定」画面遷移後、50分以内に「オンライン口座振替設定」及び「キャッシングのご契約内容確認」を完了し、「お申込手続き完了」画面まで進める必要があります。
※9 上記の設定が難しい場合は、カードタイプの申込をおすすめします。
※10 申込の受付時間と曜日によっては、翌日以降の対応となる場合があります。

※11
貸金業者の商号：新生フィナンシャル株式会社
関東財務局番号・登録番号：関東財務局長(11) 第01024号
協会員番号：日本貸金業協会会員第000003号 
貸付利率：(年率)4.5％～18.0％※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数：最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
遅延損害金（年率）：20.0％　
担保の有無：不要
無利息期間が経過後は通常金利適用となります。
Webで初めてお申込みで60日無利息となる
初回契約翌日から無利息が適用される

ここからは各消費者金融ごとの細かい特徴や、どこがおすすめなのかを詳しく紹介していきます。

プロミスは少しでも利息を減らしたい人向き！スマホアプリを使っていつでも返済

公式サイト	https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01
融資時間	最短3分※1
金利（年）	4.5％～17.8％※2
無利息期間	初回利用の翌日から30日間※3
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

※1 お申込みの時間帯や審査によっては、希望に添えない場合があります。
※2 新規契約の方が対象となります。
※3 初めて利用される方で、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

プロミスは大手消費者金融カードローンの中で最高金利が17.8％と最も低いのが特徴です。

無利息期間は利用しなければ始まらないため、急いで利用しなくても最大日数の30日で利用できます。

短期返済、長期返済どちらのケースでも利息を抑えて借りられます。

スマホにアプリをダウンロードしておくと、アプリからいつでも振込依頼が可能です。

ローソン銀行やセブン銀行のATMであれば、スマホアプリがあるだけで現金が引き出せます。

振込やスマホATMは原則24時間対応のため、金欠になりがちな土日や夜間であっても必要なタイミングでお金が借りられて便利です。

利息が不安な人でも借入残高が一目で確認できるため、気が向いた時にはすぐにインターネット返済の手続きをとれます。

SMBCモビットは無料で使える銀行ATMがあるから便利

融資時間	最短15分※
金利（年）	3.0%～18.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	条件付き
カードなし	条件付き
在籍確認の電話なし	WEB完結なら電話連絡なし

※ 申込の受付時間と曜日により、翌日以降の対応になる場合があります。

SMBCモビットは、三井住友銀行のATMを手数料無料で利用できます。
銀行ATMであれば消費者金融の利用がバレにくく、街中でも見つけやすいため現金の引き出しで無駄な出費がありません。
カードは三井住友銀行内のローン契約機で即日発行することができるため、急ぎでローンカードが必要な人に向いています。

SMBCモビットは、カード申込を選んだ場合、契約書類とカードの受け取りが必要です。
書類の郵送は家族にバレないか不安になってしまいますが、SMBCモビットは自宅以外で受け取り可能。
以下の4つから受け取り場所を選ぶことができます。

• ローソン
• ミニストップ
• 郵便局
• はこぽす（郵便局のロッカー受け取りサービス）

自宅以外の受け取り場所を選べるのは、大手消費者金融カードローンの中ではSMBCモビットだけです。
Web上での手続きが苦手だけど自宅宛ての郵送物をなくしたい人は、SMBCモビットを選びましょう。

アイフルなら21時までに手続き完了すると即日融資可能！土日も対応しており便利

融資時間	最短18分※1
金利（年）	3.0%～18.0%
無利息期間	契約翌日から30日間※2
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

※1 お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
※2 アイフルを初めて利用、かつ、無担保キャッシングローンをご利用される方が対象

急ぎでお金を借りたいのなら、アイフルは平日だけではなく土日も21時までの手続き完了で即日融資が実現できます。
審査時間はWebからの申し込みだと最短18分、メールで急ぎであると伝えれば審査の時間を短縮可能です。
手続きはすべてスマホからで完結し、仕事終わりに申し込んでも即日融資に間に合います。

アイフルの審査は原則、勤務先への電話での在籍確認が行われません。
電話での在籍確認が必須の消費者金融だと、電話がつながるまで審査はストップしてしまいます。
また、会社の休業日は審査が進まず、即日融資ができない原因にもなります。
アイフルであれば会社が休みの土日や祝日、終業後の夜でも審査が行われるためスピーディーです。

オリックスマネーはレンタカーやカーシェアといった優待特典が豪華

公式サイト	https://www.orixcredit.co.jp/orixmoney/
融資時間	審査による
金利（年）	1.5％～17.8％
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

オリックスマネーは、契約し会員になるだけでオリックスの特典を受けられます。

具体的な特典の内容は以下の通りになります。

オリックスレンタカー	優遇価格
オリックスカーシェア新規入会	2か月分基本料金無料 2,200円の時間料金無料が2か月分 ICカード発行手数料1,050円が無料
カーリース新規契約	Amazonギフト券2,000円分

借り入れを完済していても入会している限り、上記の特典が受け取れます。
特にレンタカーは繰り返して優遇価格で利用ができるため、利用頻度の高い人は支払った利息分をすぐに回収可能です。

オリックスマネーはローンカードがない消費者金融であるため、アプリは使いやすく内容が充実しています。
一目で分かる借入残高と、直感的に利用できるデザインで借り過ぎや返済忘れが防げます。
スマホATMに対応し、セブン銀行ATMからいつでも現金の引き出しが可能。
スマホにアプリを入れておくと、いつでも急な出費に対応することができます。

LINEポケットマネーはLINEのサービスを多く使うほど貸付条件が良くなる

公式サイト	https://linecreditcorp.com/pocketmoney/
融資時間	最短10分～数日
金利（年）	3.0~18.0%
無利息期間	契約翌日から100日間（LINEPay残高で利息分を還元）
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

LINEポケットマネーでは、LINE関連サービスの利用頻度や行動状況を点数（スコア）化して金利や限度額が決定されます。
LINE Payに関連するサービスを利用すると「LINEスコア」の点数が上がり、貸付条件の優遇が期待できます。
申し込みの手続きはLINEアプリ内、借りるお金はLINE Payか銀行振込のいずれかの方法が選べます。（銀行振込の場合は借入額5万円以上）

利息が増加するのが心配な人にも、LINEポケットマネーは向いています。
LINE Pay残高を使って1円から返済でき借入残高を早く減らせる
契約の翌日分から100日間の利息をキャッシュバック
上記2つの特徴から、計画的に利用することで利息を最小限に抑えられます。
LINE Payの利用者にとっては借り入れだけでなく返済も手軽なため、初めての借り入れでも不安が少なくなります。

メルペイスマートマネーはメルカリを使った売買実績が多い人におすすめ！審査で金利優遇もあり

公式サイト	https://help.jp.mercari.com/guide/categories/1120/
融資時間	1～2日 場合によっては3日以上
金利（年）	3.0%～15.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績に応じて金利が決まっていきます。
最高金利は15.0％と、大手消費者金融のカードローンよりも低いです。
限度額が20万円までの少額融資のサービスで、必要以上の借り過ぎを防げます。
郵送物やカードがなく、メルペイ残高としてお金が振り込まれるため周囲に借り入れがバレにくくなります。

メルペイ残高を現金として使用する際は、一律で手数料が200円必要になります。
振込申請をしてから銀行口座に振り込まれるまでには2〜3日かかるため、急ぎの融資が必要な人にも向いていません。
メルカリやメルペイ対応店舗での買い物では、どうしても欲しいものがあった時だけ利用しましょう。

dスマホローンはドコモの携帯を長期間にわたり使っている人が審査で有利になる

公式サイト	https://loan.docomo.ne.jp/
融資時間	最短即日
金利（年）	3.9％～17.9％
無利息期間	契約から100日間（会員ランクに応じて無利息となる上限金額が異なる）
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

dスマホローンは独自基準の「ドコモスコアリング」に基づき審査が行われる消費者金融サービスです。
ドコモスコアリングでは、ドコモ携帯の利用期間や契約内容、携帯料金支払履歴まで審査対象になります。
長期間にわたりドコモ携帯を使用し続けている人は、好条件での借り入れが期待できます。

dスマホローンは、以下のドコモ関連サービス利用にて金利優遇が受けられます。

サービス	金利の優遇
ドコモ回線（携帯や固定電話）	-1.0％
dカード GOLD	-1.5％
dカード	-0.5％
スマート家計簿 スマー簿	-0.5％

審査に通過すれば、利用しているだけで金利優遇を受けられます。
ドコモ携帯やdカードなど、ドコモ関連サービスのヘビーユーザーであれば、まず借入先の候補にしましょう。

ファミペイローンはアプリで手続きがすべて完結！1円単位で計画的に返済が可能

公式サイト	https://famipay.famidigi.jp/guide/famipayloan/
融資時間	最短当日
金利（年）	0.8％～18.0％
無利息期間	契約日から100日間（ファミペイボーナスで利息分を還元）
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

ファミペイローンは、キャッシュレス決済サービス・ファミペイのアプリ内で手続きをすべて完結できます。
また、借り入れ専用のアプリではなく、スマホを見られてもアプリから借り入れがバレません。
ファミペイアプリ内には、借り入れや返済の機能まで集約されています。
1円単位と細かく返済ができ、気が向いた時にコツコツ借入残高を減らせます。

ファミペイローンは契約日から100日、実質利息無料期間があります。
返済に含まれる利息が還元されるもので、100日の間にできるだけ多く返済するほど還元が大きくなります。
還元で受け取ることができるのは、期限60日間のファミペイボーナスです。
ファミリーマートに加えて、ドラッグストアやレストランなどファミペイが使える店舗で利用できます。

無利息期間および毎年の金利引下げがお得！利息を少なくしたいと思ったら三井住友カード カードローン

公式サイト	https://www.smbc-card.com/nyukai/loan/index.jsp
融資時間	最短5分※1
金利（年）	1.5％～15.0％
無利息期間	×
郵送物なし	〇
カードなし	〇※2
在籍確認の電話なし	×

※1 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。
※1 最短5分発行 受付時間：9:00～19:30
※2 カードレスタイプをご希望の場合、「オンライン口座振替設定」画面遷移後、50分以内に「オンライン口座振替設定」及び「キャッシングのご契約内容確認」を完了し、「お申込手続き完了」画面まで進める必要があります。
※2 上記の設定が難しい場合は、カードタイプの申込をおすすめします。

三井住友カード カードローンは最大3か月ほどの無利息期間があり、借り入れ当初の利息支払いがありません。
遅延なく返済を進めると毎年0.3％（最大1.2％まで）の金利引下げがあります。
短期利用はもちろんのこと、長期利用でもできるだけ利息を少なくしたい人に向いています。

三井住友カード カードローンは、カードなしの振込専用タイプもあります。
振込専用を選ぶと、金利は最高で14.4％とさらに低金利になります。
カードの郵送がないのに加え、契約手続きは最短5分で完了し、周囲にバレる可能性は最小限です。
スピードと低金利のどちらも重視したい人は、三井住友カード カードローンの振込専用を選ぶと良いでしょう。

JCBカードローン FAITHは少額の借り入れであっても銀行並みの低金利

公式サイト	https://www.jcb.co.jp/loancard/faith.html
融資時間	最短3日
金利（年）	4.4％～12.5％
無利息期間	最大2.5か月間分のキャッシュバック
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

JCBカードローン FAITHは、金利が最高で12.5％と消費者金融の中では群を抜いて低いのが特徴です。
低金利な印象のある銀行カードローンと同程度か、さらに低い金利となります。
融資までは最短でも3日ほどかかるため、お金が必要なタイミングまで余裕がある人に向いています。
郵送物やカード、在籍確認の電話はあるものの、JCBであればクレジットカードの手続きだとごまかしやすいです。

金利の低さが大きな魅力のJCBカードローン FAITHですが、申込条件はどの消費者金融よりも厳しくなっています。

年齢	20歳～69歳
職業	学生不可 パート・アルバイト不可
必要書類	希望額によらず収入証明書類必須

消費者金融は、一般的に収入が安定していればパート・アルバイトでも申し込めます。
年齢上限を70歳前後までとする業者が多く、希望額が少ないと収入証明書類も必須ではありません。
条件をクリアできる人で低金利を最重要視したい場合には、JCBカードローン FAITHへ申し込みましょう。

セントラルは中小にもかかわらず融資スピードが早い！平日14時までの申し込みであれば即日で振込可能

公式サイト	https://011330.jp/
融資時間	最短当日
金利（年）	4.8％～18.0％
無利息期間	契約の翌日から30日間
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

セントラルは平日14時までに申込受付を完了することで即日融資が可能と、スピーディーな審査が期待できます。
しかし、カードなし契約やWebからの振込融資は対応していません。
カード到着前で早く借りたいときには、電話で振込依頼もできます。
ローンカードが到着した後は、セブン銀行ATMで借り入れ・返済が可能です。
インターネットやスマホアプリを使わない人には、大手消費者金融カードローンと同様の使い方ができます。

セントラルの申込方法は5つもあり、自分に合った方法でゆっくり手続きを進められます。

• スマホ、パソコン
• 自動契約機
• 店舗に来店
• 郵送
• コンビニのマルチコピー機とFAX

Web申込に不安がある人や、書類はWeb入力ではなく手書きで確実に行いたい人は申し込みがしやすいです。
最近主流となっているWeb申し込みに馴染めない人は、セントラルに申し込みましょう。

ベルーナノーティスは女性利用者が約7割！女性専用ダイヤルによる相談も受付中

公式サイト	https://www.b-loan.jp/index_2.php
融資時間	最短24時間以内
金利（年）	4.5％～18.0％
無利息期間	初回利用から14日間
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

ベルーナノーティスは、女性が利用しやすい環境が整っています。
利用者の70％以上が女性であり、そのうち60歳以上の利用者は約69％と中高年女性からの支持が高いです。
女性オペレーターに相談できる専用ダイヤルのほか、配偶者の収入で審査を受けられる配偶者貸付も取り扱っています。

ベルーナノーティスは、コンビニをはじめとした提携ATMの利用手数料がいつでも無料になるのが大きなメリットです。
提携ATMは手数料をとるケースが大半な中、ベルーナノーティスは現金派の人でも無駄な出費がありません。
手数料が無料になるATMは以下の5つです。

• セブン銀行
• ローソン銀行
• 三菱UFJ銀行
• 東京スター銀行
• E-net

コンビニであればATMメンテナンス時間を除いて夜間や早朝も明るい店内で利用可能です。
すぐにお金が必要なときも、最寄りのコンビニですぐにお金を借りることができます。

ダイレクトワンは初回利用の翌日から55日間の無利息期間があり！中小なのに利息が節約できる

公式サイト	https://www.directone.co.jp/directone/
融資時間	店頭窓口で最短当日
金利（年）	4.9％～18.0％
無利息期間	初回利用の翌日から55日間
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

ダイレクトワンは、初回利用の翌日から55日間と長期の無利息期間があります。
利用しなければ無利息期間が始まらないため、契約後すぐに利用しなかったとしてもお得な期間は短くなりません。
店舗窓口以外での申し込みの場合は、カード到着まで借り入れができません。
急いでおらず、無利息期間の長さを重視したい人に向いています。

ダイレクトワンの店頭で申し込み手続きを行うと、その場で審査が始まって最短30分でカード発行が可能です。
2023年現在、窓口のある店舗は9つです。

• 静岡県4店舗
• 神奈川県2店舗
• 山梨県甲府市
• 東京都日本橋
• 愛知県名古屋市

店頭申込であれば融資までのスピードが早く、より親身になって融資の相談にも対応してもらえます。
近くに店舗があり、対面で事情を説明したい人はダイレクトワンに申し込みましょう。

アローなら申し込みから借り入れに至るまでアプリで完結！郵送物も一切なしでバレにくい中小消費者金融

公式サイト	https://www.my-arrow.co.jp/
融資時間	最短当日
金利（年）	15.00%～19.94%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

アローは、中小消費者金融の中では数少ない専用アプリで申し込み手続きが完結できる業者です。
アプリで申し込むと自宅に郵送物が届かず、最短即日で銀行口座に振り込まれます。
返済状況はWebのマイページから確認でき、スマホがあると資金管理がしやすいです。

アローはローンカードがなく、決められた金額を一括で借りられる融資スタイルです。
追加で借りる際には、改めて限度額増額・再利用の申し込み手続きが必要となります。
繰り返し借りるのには手間がかかってしまうため、借り入れをクセにしたくない人に向いています。

いつもは信用情報に不安があるような人でも柔軟な審査が行われる

公式サイト	https://www.126.co.jp/
融資時間	最短45分
金利（年）	4.8%～20.0%
無利息期間	最大60日間
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

いつもは高知県にあるローカルな消費者金融で、信用情報に傷がある人への融資実績が多数あります。
柔軟に審査を行ってくれるため、大手ではどこでも即審査落ちてしまう人でも融資の可能性があります。
カードがないほか、契約書類はセブン-イレブンのマルチコピー機で受け取るため郵送物が一切ありません。

いつもは、中小消費者金融として珍しく土日祝日の振込融資に対応しています。
PayPay銀行口座を持っていると、メンテナンス時間を除き24時間365日いつでも振込依頼に即対応できます。
返済もPayPay銀行口座からだと振込手数料無料になり、利便性が高いです。

フクホーは毎月の返済金額が自由に選択可能！返済がピンチの月も調整可

公式サイト	https://fukufo.co.jp/
融資時間	最短当日
金利（年）	7.3％～18.0％
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

フクホーは、元金自由返済方式を選べます。
元金自由返済方式とは、利息分だけ支払うと元金の返済額が自由に決められる返済方法です。
返済がピンチの月には利息分だけで、余裕のある月は多めに返済を行うなど、調節により返済遅延のリスクが下げられます。
借入残高はWeb上のマイページから24時間いつでも確認することができます。
任意返済や返済額の増額もでき、マイペースな返済が続けられます。
フクホーの契約手続きでは、ネットから申し込んだとしてもWeb完結には対応していません。
郵送で書類を受け取って返送するか、セブン-イレブンのマルチコピー機を使って契約書類を出力します。
後者を選ぶと郵送物をなしにできるため、最短当日融資が可能です。
急ぎで資金が必要なときには、すぐに行ける距離にセブン-イレブンがある人ならフクホーを利用しましょう。

消費者金融は個人向け融資サービスを行う貸金業者のこと！申込前に不安を解消

消費者金融は個人向けに融資を行う貸金業者であり、無利息期間やWEB完結申込などのユーザーが使いやすいサービスを多く提供しています。
その他に消費者金融ならではの特徴もあり、主に大手消費者金融では以下のようなサービスが利用できます。

• 無利息期間サービス
• スマホアプリを使ったカードレスの手続き
• 郵送物なし
• 電話による在籍確認なし

借り入れに特化しており使いやすいサービスの多い消費者金融ですが、借り入れ以外では利用する機会はありません。
なじみが薄く無利息期間を含め利用者が一方的に有利なサービスも設けられており、以下のような声もあります。

• どのようなサービスかよく分からず申し込みにくい
• 利息なしと勧誘しているのは違法な金融機関だからではないか
• 無利息期間が終わると高額の利息がかかるのではないか

消費者金融金融で一度でも借りると人生が終わるのではないか、と心配する人もチラホラいますが、しっかり法律を守って運営している会社です。
ここから解説する記事で消費者金融について理解を深めて、不安を解消した上で審査に申し込みましょう。

貸金業法を守っているため違法な取り立てはない

消費者金融は貸金業法を守っており、違法な取り立てに遭う心配がありません。
貸金業法第二十一条に定められた取り立てのルールは、以下の通りです。

• 正当な理由なく早朝や夜間に電話や訪問による取り立てをしない
• 正当な理由なく勤め先に取り立ての連絡をしない
• 退去するよう言われたのに居座らない
• 借り入れの事実を他人にバラしてはいけない
• 利用者の私生活に関する事実を他人に知らせない
• 本人以外からお金を取り立てない
• 協力を拒否している人に取り立てに協力するよう強要しない

参考：貸金業法│e-GOV

貸金業法では正当な理由なしに早朝や夜間の取り立てをすることが禁止されていて、消費者金融が連絡できる時間帯は8：00～21：00のみです。
夜間に電話がかかってくる、押しかけられるというような心配はありません。
勤め先に連絡を入れたり、借り入れを他人に知らせるような張り紙や看板の設置も禁止されており、周りの人に借り入れがバレるのも避けられます。
契約者本人以外への取り立ては禁止されており、さらに拒否している人に取り立てへの協力を求めてもいけません。
消費者金融では、「滞納すると家族に迷惑がかかるのでは」という心配なしにお金を借りられます。

不法な対応はされませんが、消費者金融で滞納するとルールの範囲内での取り立ては実施されます。
滞納したときは以下の方法で取り立てを受けるので、早い段階で返済を済ませましょう。

• 電話によって確認が入る
• 郵便によって督促状が届く

郵便で督促状が届くと、内緒で借りている人の場合には家族にバレる可能性が高まります。
今月は返済するのが難しいと思ったら、返済日までに連絡を入れると督促を受けずに済む可能性があります。
いつ支払えるかを明確にした上で、借入先の消費者金融に相談をしましょう。
黙って滞納せずに事前連絡をすれば、過剰な取り立てを心配する必要はありません。

金利は一番高い場合で年20.0%までと法律で決められている

消費者金融の金利は、法律によって1番高い場合で年20.0％までと決められています。

借入額	上限の金利(年)
10万円未満	20.0％
10万円以上100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

参考：5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です│日本貸金業協会
上限金利は借入額によって決まる仕組みになっており、契約枠が100万円以上なら1番高くても金利は年15.0％です。
借入額が少ない人の場合も、金利が年20.0％を超える心配はありません。
例えば上限金利年20.0％で9万円借りた際の利息は、以下の通りになります。

返済までの期間	利息
6ヶ月	5,300円程度
1年	10,000円程度
1年6ヶ月	14,900円程度
2年	19,900円程度

2年かけて返済したとしても、利息は2万円以内におさまります。
利息額を月額に直すと820円程度のため、大きな負担にはなりません。
少しでも利息を抑えて金利の負担を少なくしたい人は、繰り上げ返済も併用し、短期間で返済を済ませましょう。

高額融資を契約すると金利が下がるからと言って、低金利にこだわって借入希望額を高くするのは避けておきましょう。
多くの消費者金融で上限金利は年18.0％程度ですが、100万円以上借りられる契約ができると金利は最大で15.0%まで抑えられます。
消費者金融は契約した全額を借りる必要はないため、100万円で契約しても必要な金額が50万円なら、50万円だけ借り入れすればOKです。
上限金利15.0%で契約することができれば、実際に借りる金額が50万円でも低金利で借入が可能です。
しかし、借入額が大きいほど滞納のリスクが高まってしまうため、審査はより厳格に行われます。
少額融資を希望していれば審査に通過できる人であっても、高望みすると審査に落ちる可能性も出てきます。
審査通過を優先したい人は、借り入れに成功するよう本当に必要な金額だけ希望しましょう。

契約ができる上限金額は総量規制によって決まる

消費者金融で契約できる上限金利は、総量規制により決まってきます。
総量規制というのは、貸金業者からの借入額を年収の3分の1以内に制限するルールです。

Q2-1.総量規制とは何ですか？
A2-1.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
出典：貸金業法Q&A│金融庁

支払い能力を超えた借り入れとならないように、年収を基準として借り入れできる金額を制限しています。
総量規制を参考に、年収と借りられる金額の例は以下の通りとなります。

年収	最大で借りられる金額
100万円	33万円
150万円	50万円
300万円	100万円
450万円	150万円
600万円	200万円

年収が100万円だと借りられる金額は最大33万円程度までで、パートやアルバイトで年収の少ない人は借りられる金額が少なくなります。
年収600万円の人だと、最大で200万円まで借入可能です。
総量規制で定められている金額は法律上融資できる最大限の金額であり、実際の融資額は審査により決定されます。
初めての借り入れで総量規制の上限ギリギリまで借りられる可能性は低いので、審査通過を目指すとしたら総量規制の金額よりも低めに借入希望額を記入しましょう。

総量規制に関係する借り入れの種類は以下の通りで、貸金業者以外で借りたお金の場合は含まれません。

総量規制の影響	借入先
総量規制の制限を受ける	・消費者金融 ・クレジットカード会社や信販会社が発行するカードローン ・クレジットカードのキャッシング
総量規制による制限を受けない	・銀行や信用金庫のカードローン ・ろうきんやJAのカードローン ・クレジットカードのショッピング ・奨学金

銀行や信用金庫は貸金業者ではないため、カードローンを利用していたとしても借入額に含まれません。
貸金業者から複数の借り入れをしているときには、その借入額を合計します。
例えば消費者金融で30万円、クレジットカードのキャッシングで20万円借りている人の借入額は、50万円となります。
すでに借り入れをしている状態で新たなカードローンに申し込む人は、今借りている金額も含めて総量規制の範囲内におさまるように計算をしましょう。

収入があればフリーターや学生であっても借りられる

消費者金融は、安定継続収入があれば以下に当てはまる人でも借りられます。

• フリーター
• 学生

借りたお金を完済するまでの間に、毎月延滞なく返済できるだけの収入がないと判断されると、審査に通りません。

毎月同じくらいの収入を得ているフリーターや学生は、審査に通過しやすい傾向があります。
消費者金融の返済は長期にわたるケースが多いため、短期のアルバイトだと審査に通りません。
例えばプロミスで3万円借りたときの返済ルールとしては、以下の通りです。

項目	返済のルール
月々の最低返済額	2,000円
最低返済額で返済したときの返済期間	15ヶ月

3ヶ月や6ヶ月の短期アルバイトをしている人だと、返済の途中で収入がなくなります。
月の収入額が例えば5,000円〜30,000円と大きく変動してしまうと、5,000円しか収入のない月に返済ができない可能性も。
月に10,000円決まって受け取る人の方が、2,000円の返済額を払い続けやすくなります。
アルバイトを始めてすぐの人は辞める可能性があり、審査で不利になります。
安定収入に自信のないフリーターや学生の場合は、以下の対策が可能です。

• 短期アルバイトを繰り返している人は長期のアルバイトを始める
• 金額が大きく変動する人はできる限りシフトを同じにする

対策を始めて3ヶ月程度経過し、収入が安定してから申し込みましょう。

担保・保証人不要で申し込みできるため周囲に負担をかけずに済む

消費者金融は担保や保証人が不要なため連帯保証人や担保となる高額な物が必要なく、周囲に負担をかけずに申し込みができます。
担保や保証人はいわゆる借り入れの人質みたいなものです。
担保は利用者がお金を返さないときに備えて差し出すものであり、万が一滞納が続くと借入先は担保となるものを売却し費用を回収します。
保証人とは、利用者がお金を返さないときに返済の義務を負う人です。

項目	詳細
担保	・利用者がお金を返さない場合に損失を補う物 ・一般的には不動産
保証人	利用者がお金を返さない場合に代わりに返済する責任を負う人

上記のような担保や保証人は用意するのが難しいため、今すぐお金を借りたい人にとっては負担が大きくなります。
消費者金融は個人融資に特化したサービスで利用者の利便性を重視しているため、担保・保証人は不要となります。
計画を立てて滞納せずに返済を行なうと、誰にも迷惑をかけずに完済が可能です。
周囲やお金を借りる本人の精神的負担を抑えながら利用できるのが消費者金融の特徴です。

消費者金融は担保や保証人を求める代わりに、申込者本人に対し審査を実施しています。
返済能力がない人にお金を貸してしまうと、滞納の原因になるためです。
滞納が起こらないように、毎月収入を得ていて借りたお金が完済できそうな人にのみ融資を行っています。
正社員だけではなく派遣社員やパートであっても、毎月継続して収入を得ていれば審査通過も可能です。
担保や保証人が用意できない人であっても、安心して申し込みをしましょう。

手軽に借り入れをするためのサービスが整っている

消費者金融は個人融資に特化した金融サービスで、多くの人が利用しやすくなるようなサービスが整っています。
スマホが普及してからというもの、外出しなくてもスマホから借り入れまでの手続きや返済ができる消費者金融が一般的になりました。
書類の提出や借入状況の確認などもスマホから行え、増額審査の申し込みなどもできます。
スマホ一つで利用が完結するだけでも便利ですが、さらに消費者金融では他にも以下のようなサービスが展開されています。

サービス	内容
無利息期間	・一定期間にわたり利息なしで借りられる ・利息の負担が軽減できる
即日融資	・申し込んだ日のうちから借り入れまでできる ・最短30分以内に対応できる消費者金融が多い
土日の融資	・土日祝日まで審査に対応できる ・休みの日に急遽借りる必要ができた場合でも間に合う
原則在籍確認の電話なし	・原則職場への電話連絡がなく借りられる ・職場の人に対して借り入れがバレたくないとき役立つ
アプリの提供	・アプリによって借入額や返済管理ができる ・アプリをカード代わりにしてATMから借りる機能が利用できる消費者金融もある
郵送物なしでの契約	・郵送物が自宅まで届かない ・家族にバレたくない場合に役立つ

消費者金融は無利息期間を設けているケースもあり、一定期間利息なしで借りることができます。
初めての借り入れをするときに適用される消費者金融が多く、無利息期間のうちに完済すれば利息はかかりません。
消費者金融では、土日祝日も含め即日での融資が可能です。
原則在籍確認の電話なしで借りられる可能性がある大手消費者金融を選ぶと、土日祝日に会社が休みであっても即日借り入れできます。
在籍確認とは収入を得ているかどうかを確認するために、申込者の勤務先に電話で連絡を入れる審査です。
消費者金融では公式アプリが提供されており、便利に利用できます。

• 借入額が確認できる
• 次回返済日および返済額がすぐ分かる
• アプリをカード代わりにしてATMで取引する
• 登録情報の変更までできる

郵送物なしで契約できる消費者金融であれば、郵送物が原因で家族に借り入れを知られる心配がありません。
消費者金融は利便性が高い借入先を選びたい人にとってぴったりです。

消費者金融の利用は安全ではあるが借りたお金を返済しないとやばい

消費者金融自体は安全な借入先だとしても、借りたお金を返済しなければなりません。
借りたお金を返済しなかったときには、消費者金融から以下のような対応を取られてしまいます。

• 督促を受けてしまう
• 借り入れが停止されてしまう
• 他社ローンやクレジットカードなどの審査に通らなくなる
• 最終的には裁判へと移行する

返済日を過ぎても入金できていないと、督促を受けます。
最初は電話での連絡が入り、電話で約束をした日付に入金がないと郵送で督促を受けるのが一般的です。
電話で約束した通りに支払うことができれば問題ありませんが、以下のときは新規の借り入れが停止されます。

• 短期間の延滞を繰り返す
• 2ヶ月以上にわたって延滞する

短期の延滞であっても、何度も繰り返せば返済能力がなくなったと判断されます。
2ヶ月以上にわたり延滞した人も、新たな借り入れはできません。
延滞すると消費者金融でお金を借りられなくなってしまうので、メモやリマインドアプリを活用して返済日を管理しましょう。
消費者金融は、返済日の前にプッシュ通知やメールによって連絡を入れるサービスも提供しています。
返済を忘れてしまいそうな人は、消費者金融の通知サービスも活用しましょう。

返済を延滞すると、今利用している消費者金融以外での借り入れにも悪影響が出てきます。
2ヶ月以上も滞納すると、個人の借り入れに関する記録を保管している信用情報期間に延滞の記録が登録されてしまいます。
延滞の記録が登録された人は、お金を返す能力がないと判断されローンやクレジットカードの審査に通りません。
完済から5年経過しないと新たな借り入れができないため、ローンやクレジットカードを活用するために延滞は避けましょう。
返済できないままだと、最終的には裁判に移行して差し押さえに遭います。
消費者金融で借り入れをするのであれば、計画的な借り入れが重要です。

住宅ローンやマイカーローンといった他の借り入れサービスとの併用が可能

総量規制の関係で複数の消費者金融から多額のお金を借りることはできませんが、住宅ローンやマイカーローンなどの借り入れサービスは併用して利用できます。
消費者金融と併用して利用可能なローンとしては、主に以下のような他の借り入れサービスです。

• 住宅ローン
• マイカーローン
• 教育ローン
• フリーローン

など

上記のローンは総量規制の除外貸付けにあたるので、金額の大きさにかかわらず消費者金融との併用ができます。

他の借り入れサービスと消費者金融の違いとしては以下の通り。

消費者金融は事業性の資金を除き申し込みの段階でお金の使い道が決まっていなくても構いません。
一度契約しておくと繰り返しの借り入れが可能で利便性が高い半面、平均金利は年18.0％ほどと高めの傾向です。
一方でカードローン以外の場合、住宅ローンは住宅の購入資金、教育ローンなら教育資金と借りたお金の利用使途が決められていますが、金利は1.0%未満から3.0%程度と非常に低い金利で借りられます。
また借り入れも一度きりのため、繰り返しお金を借りることはできません。

カードローンと他の借り入れサービスは、お金が必要な理由に合わせて使い分けることで低金利で借りられます。
「パソコンや冷蔵庫を買い替える」「教育資金としてまとまったお金がいる」といったときには、他の借り入れサービスを利用すると低金利になります。
フリーローンの平均的な金利は年14.5％程度で、10万円のパソコンを買って2年で返済したとすれば利息の差は以下の通りです。

ローンの種類	利息
カードローン	19,800円程度
フリーローン	15,800円程度

カードローンとフリーローンでは、4,000円程度利息に差が出てきます。
カードローンは日常的な出費に備えて発行して、少額で借り入れをしたい人にぴったりです。

消費者金融に申し込む際は基準や評価項目の違いを比べて選ぶのがおすすめ

消費者金融を利用するときには、審査項目や基準を比較しておきましょう。
審査が甘い消費者金融は存在しません。
消費者金融は各社で審査基準が異なってきます。
同じ条件で申し込んだとしても審査の合否が異なるのは、審査基準が違うからです。
具体的な審査基準は各社非公表になっていますが、審査の傾向や特徴は事前に把握できます。

• 審査通過率を公表しており難易度が計れる大手消費者金融
• 新規参入の貸金業者は独自の審査基準によって優遇が受けられる人もいる
• 訳ありで事情を説明したいのであれば中小消費者金融

大手消費者金融は、新規申込者の人数や契約率といった最新情報を随時公表しています。
新規参入業者は、サービスの利用頻度や貢献度が独自審査を有利に進めるためのカギです。
過去に長期延滞や自己破産の経験がある人の場合は、最初から柔軟な対応の中小に絞って申し込むのが無難です。

大手消費者金融の審査通過率で難易度が比較できる！2～3人のうち1人は審査に通過

大手消費者金融の審査通過率は30～40％程度、おおよそ2〜3人に1人という割合です。
ここには重複申込や誤りも含まれるため、実際の通過率はもう少し高いと予想されます。
各社のデータが出そろう、2023年6月の審査通過率と審査通過人数をそれぞれ比較しました。

2023年6月の審査通過率、審査通過人数

	審査通過率	審査通過人数（申込人数）
プロミス	36.3％	20,268人（55,877人）
アコム	42.8％	34,620人（80,803人）
アイフル	37.8％	28,767人（76,197人）
レイク	26.6%	26,600人（-）

データ参照元：プロミス 月次データ、アコム マンスリーレポート、アイフル 月次データ、SBI新生銀行 2024年3月期決算概要
アコムは審査通過率が40％を超えており、審査通過人数も約28,000人で数値が高い印象です。
日本貸金業協会によると、同時期の消費者金融業者全体の審査通過率は33.2％となっています。
（参照元：日本貸金業協会 月次実態調査）

平均値よりも上だと、新規顧客の獲得に積極的であると判断できます。
審査通過率を気にするのであれば、プロミスかアコムに申し込みましょう。

新規参入の消費者金融は独自のスコアリング審査があり優遇を受けやすい人がいる

新規参入の消費者金融には独自の審査基準が設けられており、大手とは違ったアプローチで新規客の獲得を狙っています。
特に注目なのは、独自のスコアリング審査というものです。
収入や勤務形態といった一般的な情報に加え、自社サービスの利用状況が審査に影響を与えます。
独自スコアリングを導入・公表しているのは、以下の消費者金融が挙げられます。

サービス名	スコアリングの内容
LINEポケットマネー	・LINEPayなどの関連サービスの利用傾向、利用頻度 ・家族構成のほか収入、職業などを点数化
メルペイスマートマネー	メルカリの販売実績に基づいた審査
dスマホローン	・ドコモ回線の利用期間のほか支払い履歴、契約内容 ・ドコモ関連のコンテンツ利用状況 ・dカードなどのドコモ関連金融サービスの利用状況

自社サービスをよく使ってくれる人ほどスコアが高くなるため、審査を有利に進められる可能性があります。
関連サービスの利用頻度が高い、または利用履歴が長いような消費者金融サービスに申し込み、有利な状態で審査に挑みましょう。

中小消費者金融は個別事情をくみ取ってくれるが審査が甘いわけではない

中小消費者金融だからといって、審査が甘くなるわけではありません。
経営規模が小さいだけに、貸し倒れが大きな損失となってしまうため返済能力の調査は特に慎重です。
大手との違いというと、機械による振り分けで落とさず個別事情を汲んで審査される点。
点数化して審査するシステムではないことから、大手では審査落ちでも借り入れできる可能性が残されます。

過去に長期延滞や破産経験がある人は、信用情報機関に金融事故情報が登録されています。
大手消費者金融だけでなく、銀行の各種ローンでも事故情報の登録があるだけで審査落ちが濃厚に。
一方で中小消費者金融の中には、一律で審査落ちにはしていない業者も存在します。

過去に延滞があったお客様へのご融資実績が多数ございます。柔軟に審査いたしますので、お気軽にお申込み下さい。

但し、現在延滞中のお客様につきましては、審査対象外となりますのでご了承ください。

引用元：いつも カスタマーサポートチャット

Q.過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか？
A.お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。
引用元：フクホー

いつもとフクホーは、柔軟な審査を期待することができる中小消費者金融です。
いずれにも共通しているのは、現在の返済能力の有無を重視する点。
直近の返済や支払いを、遅延なく順調に行っているかどうかが最低条件です。

すぐに借りたい場合には大手消費者金融が最適！即日融資が普通になるくらい審査が早い

今日中にお金が必要になった人は、土日祝日問わず即日融資に対応している大手消費者金融を選びましょう。
融資が早い消費者金融を選ぶコツは、「最短〇分融資」と記載のある業者を選ぶことです。
「最短即日」の表記は審査が1番早く進むと当日中になるため、間に合わない可能性があります。
公式で発表している融資までの最短時間を以下の通りランキング化しました。

順位	金融機関名	融資時間	最短融資が可能な時間帯
1	三井住友カード カードローン	最短5分	19時30分までに手続き完了
2	アイフル	最短18分※3	審査対応時間は21時まで
3	プロミス	最短3分※1	審査対応時間は21時まで
4	アコム	最短20分※1	審査対応時間は21時まで
5	レイク	Webで最短25分※2	平日21時、日曜18時まで

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3 WEB申込の場合。お申込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
融資速度が上位にある消費者金融は、いずれも最短30分以内とスピーディーです。
連休明けや仕事終わりのタイミングでは、申し込みが混みあって遅くなるケースもあります。
また、即日融資が可能な時間帯は限度があるため、早めの申し込みを心がけましょう。

学生でお金を借りたい場合にはアルバイトが申込可能と明言する消費者金融を選ぼう

学生で、アルバイトによって収入を得ていれば消費者金融に申し込める可能性が高いです。
成人もしくは20歳以上としている消費者金融が多いため、年齢条件を満たせる業者を選びましょう。
一部消費者金融は年齢条件を満たしていたとしても、学生不可とする業者もあります。
今回おすすめした消費者金融の中でいうと、以下の2つは学生だと申し込めません。

• 三井住友カード カードローン
• JCBカードローン FAITH

大手消費者金融であれば、いずれも「パート・アルバイトも申し込み可」としています。
比較的広く利用者を集めている大手消費者金融は、学生向けであると言えます。

学生で親から仕送りをもらっている人でも、年収として申告ができるのはアルバイトの収入だけです。
例えばアルバイトで月に5万円稼いだ人の年収は約60万円で、借入上限は20万円となります。
5万円の仕送りがあったとして、上記年収や借入上限には変わりがありません。
学生は社会的信用度が低く、低めの限度額を設定されるケースも多くあります。

低金利で借りたい場合は無利息期間の長さに注目！利息0円で完済が実現可能

消費者金融からの借り入れで利息を少なくしたいのであれば、無利息期間の長さも重視しましょう。
無利息期間で選ぶ際に、注目しておきたいのは以下の2点です。

• 無利息期間が長いこと
• 無利息期間の始まるタイミング

おすすめの消費者金融では、無利息期間は14日から180日までと幅が広くなっています。
無利息期間の始まるタイミングは、契約日か初回利用日のいずれかです。
契約から借り入れまでしばらく間をおくのであれば、利用してから無利息期間が始まるタイプを選びましょう。
おすすめ消費者金融の中で、無利息期間の長さを以下の通りランキング化しました。
無利息期間の長い消費者金融ランキング

順位	金融機関名	無利息期間	最無利息期間が始まるタイミング
1	レイク	5万円まで:180日間※ 全額：60日間※	初回契約日の翌日から
2	LNEポケットマネー	100日間	契約の翌日から
3	dスマホローン	100日間	契約日から
4	ファミペイローン	100日間	契約日から
5	JCBカードローン FAITH	最大2.5か月間分のキャッシュバック	入会の翌月から

※ 初めてなら初回契約日の翌日から無利息
※ 無利息期間経過後は通常金利適用
※ 30日間無利息、60日無利息、180日間無利息の併用不可
※ ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみになります
【60日間無利息】
※ Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。
※ Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
【180日間無利息】
※ 契約額1万円～200万円まで
無利息期間の長い消費者金融は、いずれも契約した日や翌日から無利息期間が始まります。
契約後しばらく借りずに持っておくと、無利息期間を利用しないまま終了するケースも。
すぐに借り入れをしないのなら、初回利用のタイミングで無利息期間がスタートする消費者金融を選びましょう。
初回利用後に無利息期間が始まる消費者金融

順位	金融機関名	無利息期間
1	ダイレクトワン	初回利用の翌日から55日間
2	プロミス	初回利用の翌日から30日間
3	ベルーナノーティス	初回利用から14日間

上記3社であれば、契約後時間が経ってから利用を始めても無利息期間をフルで活用できます。
借入額が大きくなるほど最初の無利息がお得です。
利用計画と照らし合わせ、ベストな消費者金融を選択しましょう。

消費者金融はおすすめ業者であっても使うとやばい？避けておくべき行動とは

消費者金融に「借りたら終わり」「やばい」といった黒い印象を持っている人は少なくありません。
現在の消費者金融は貸金業法による規制が強化されており、正しい使い方をすれば怖い思いはしません。
例えば、取り立てに関していうと以下の行動・言動を禁止しています。

正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所に電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所を訪問すること。

貼り紙、立看板その他何らの方法をもつてするを問わず、債務者の借入れに関する事実その他債務者等の私生活に関する事実を債務者等以外の者に明らかにすること。
引用元：e-GOV　貸金業法第21条

勤務先・実家に電話や突撃訪問をする、家の玄関扉に張り紙を貼り周囲に借り入れをバラすような行為は違法です。
正規の消費者金融業者を選んでおけば、上記の心配はありません。

怖い取り立て屋が来る心配はないものの、消費者金融の利用にはデメリットやリスクはあります。
特に避けるべきなのは以下の3点です。

• 返済を忘れてしまう、遅れる
• つい借り過ぎる
• 審査なし、無職OKと謳う業者に申し込む

消費者金融は便利な一方で、つい資金管理が適当になりがちです。
借りるのに慣れてしまうと、うっかり返済を忘れてしまったり借り過ぎたりするケースも。
その代償は大きいため、あらかじめ起きるリスクを知って気を引き締めておきましょう。

督促で借り入れがバレてしまい信用情報に傷がつくので返済遅延は厳禁

消費者金融を利用するうえで、うっかりでも返済遅延は厳禁です。
返済日を過ぎてすぐに入金したとしても、信用情報には「期日までの入金がなかった」と記録が残ります。
あまりに頻繁に返済が遅れている場合は、信用度の低下は避けられません。
車や住宅といった、高額ローンを組むときに希望額で融資が下りず後悔します。

さらに問題になるのが、返済の遅れを放置して延滞を長期化させるケースです。
3か月以上または61日以上の延滞により、信用情報のステータスは最も悪い状態の「異動（ブラックリスト）」となります。
各種ローンの契約はもちろんのこと、クレジットカードの作成やスマホの分割払い購入も審査が通りません。

延滞すると、督促状が頻繁に届いてきます。
封書やハガキに消費者金融の名前が書かれていなかったとしても、家族に怪しまれてバレる可能性が高いです。
督促でバレなくても、放置をし続けると裁判所からの通知が届いてしまいさらに状況は悪化します。

返済忘れのリスクを無くすためには、返済を口座からの自動引き落としにするのが効果的。
返済のタイミングは給料日直後にしておくと、残高不足も防げます。
大手や信販系、新規参入の消費者金融は自動口座引き落としが選べるケースが多いです。
給与振込口座から引き落とせる消費者金融を選び、支払い遅れを防ぎましょう。

借り過ぎてしまうと返済が終わらない！消費者金融は便利だからつい借りてしまう

大手消費者金融をはじめ、サービスが充実している業者では簡単な操作でお金が借りられます。
どうしても現金が必要な時には便利でも、自分の口座からお金を引き出すような感覚で使ってしまうのは危険です。
例えばプロミスで20万円借りた場合には、毎月の返済額は8,000円になります。
8,000円のうち、借りた20万円の返済に充てることができるのは約5,000円で、残りの約3,000円は利息です。
少しずつ借り続けて残高が減らないと、返済金額のうちに占める利息の割合が高くなります。

消費者金融は、無計画に頼ってしまうのをやめましょう。
借り入れは最低限にとどめ、早期返済を目指せば消費者金融は怖くありません。

• 無利息期間内の完済を目標にして返済計画を立てる
• 生体認証を無効にし、あえて手間がかかるログイン方法にする
• ローンカードを持ち歩かない

具体的な完済の目標を立てておくと、無駄遣いをしにくくなります。
つい頼ってしまう人は、アプリをアンインストールしてしまい本当に必要な借り入れかを冷静に考える時間を作りましょう。
ローンカードは持ち歩かずに、家に置いておくと頼らず済みます。

「審査なし」「誰でも借りられる」は闇金なので絶対NG！正規の消費者金融の方を利用しよう

「審査なしで借りたい」「無職でも借りたい」といった、弱みにつけこんで勧誘してくるのは悪徳業者です。
正規の消費者金融であれば、貸金業法によって融資前の返済能力調査が義務付けられています。
審査なしでの借り入れをすることができません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元：e-GOV 貸金業法第13条

信用情報の調査も必須になるため、申込情報では隠せても必ずバレます。
融資金額は総量規制によって年収の3分の1までと定められています。
年収が0円だと借りられる金額も0円です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
引用元：日本貸金業協会

悪徳業者は、甘い条件で勧誘をして個人情報を抜き取り、さらには犯罪に巻き込まれる可能性があります。
名前を知らない消費者金融から借りるのであれば、貸金業者として登録があるか事前に調べましょう。

日本貸金業協会のヤミ金（悪質業者）の実例検索がその判断に役立ちます。

見分けがつかず不安であれば、運営会社が明らかな大手消費者金融を選んでください。